Вход / Регистрация
Различие аннуитетных и дифференцированных платежей?
Погашение кредита может осуществляться аннуитетными или дифференцированными платежами. В чем разница между ними и какой вариант лучше для заемщика?
Аннуитетный платеж – это платеж по кредиту, включающий в себя часть задолженности по основному долгу плюс начисленные проценты. Сумма аннуитетного платежа неизменна на протяжении всего срока кредитования, то есть каждый месяц будет выплачиваться одинаковая сумма.
Дифференцированный платеж – платеж, размер которого каждый раз становится чуть меньше, чем в предыдущем месяце (дифференцируется). Он состоит из суммы в погашение основного долга и процентов, но составляющая основного долга у него постоянна, а составляющая процентов уменьшается.
В настоящее время в Казахстане на законодательном уровне устанавлена обязанность кредитных организаций предлагать заемщикам обе схемы погашения кредита на выбор. Как видно из определений, разница между аннутитетным и дифференцированным платежами заключается в способе взимания процентов. Главное, что нужно понимать – метод начисления процентов при обеих формах платежей одинаков: и в том, и в другом случае проценты начисляются на остаток долга (см. схемы 1, 2).
Какие платежи удобнее для заемщиков? Финансовые эксперты сошлись на том, что если вы берете кредит за короткий срок (до 5 лет), то стоит отдать предпочтение аннуитетной схеме.
Аннуитетная схема выплат более доступна для заемщиков, так как выплаты равномерно распределены на весь срок кредита. В первые месяцы или годы погашения кредита большую часть аннуитетного платежа составляют проценты, а меньшую – часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть идет на погашение «тела» кредита, а меньшая – на проценты. При этом общий размер платежа всегда остается одним и тем же. Отличаться может лишь сумма первого или последнего (обычно последнего) платежа – она будет скорректирована с учетом округления сумм платежей в предыдущих месяцах.
При расчете дифференцированного платежа общая сумма основного долга делится на равные доли пропорционально сроку кредитования. Ежемесячно заемщик выплачивает часть основного долга и проценты, начисленные на остаток. Основной долг из месяца в месяц уменьшается, уменьшается и сумма начисленных процентов. Соответственно, платежи значительно сокращаются и становятся менее обременительными для бюджета заемщика. В чем минус дифференцированной схемы погашения? Основные расходы заемщик несет в начале кредитования, ведь размеры ежемесячных платежей в этот период самые высокие. При рассмотрении заявки кредитная организация будет оценивать платежеспособность клиента именно в течение начального периода, и исходя из этого может снизить максимальную сумму кредита или вообще отказать в его выдаче. При выборе дифференцированного метода погашения займа общий доход семьи должен быть примерно на 25% выше, чем при аннуитетной схеме.
Плюс дифференцированных платежей: при расчете по этой схеме сумма переплаты по процентам будет ниже, чем при аннуитетной. Однако, если заемщик в состоянии погашать кредит дифференцированными платежами в течение первого, самого тяжелого периода, то на выплаты по аннуитетной схеме его доходов тоже хватит. При этом максимальная сумма кредита может быть больше, процентная ставка – ниже, а срок кредитования - меньше.
Подведем итоги. Несмотря на то, что математический расчет показывает, что дифференцированные платежи выгоднее, так как итоговая сумма выплат по кредиту с дифференцированной схемой меньше, чем с аннуитетной, более тщательное изучение вопроса показывает другое. Превосходство дифференцированной схемы часто оказывается призрачным и не дает реальной и ощутимой экономии для бюджета заемщика.
Мы предлагаем заемщикам выбрать дифференцированную или аннуитетную схему самостоятельно, исходя из собственных возможностей. Если вам необходима консультация, наши кредитные специалисты всегда готовы оказать вам помощь и провести все необходимые расчеты.
Ниже мы приводим примеры графиков погашения кредита по аннуитетной и дифференцированной схеме.
Пример:
Сумма кредита: 1 000 000 тенге
Ставка: 32% годовых
Срок: 12 месяцев.
|
№ |
Дата |
Взнос |
Основной долг |
Проценты |
Остаток сновного долга |
|
1 |
02.01.2016 |
98 474,00 |
71 807,00 |
26 667,00 |
1 000 000,00 |
|
2 |
02.02.2016 |
98 474,00 |
73 722,00 |
24 752,00 |
928 193,00 |
|
3 |
02.03.2016 |
98 474,00 |
75 688,00 |
22 786,00 |
854 471,00 |
|
4 |
02.04.2016 |
98 474,00 |
77 706,00 |
20 768,00 |
778 783,00 |
|
5 |
02.05.2016 |
98 474,00 |
79 779,00 |
18 695,00 |
701 077,00 |
|
6 |
02.06.2016 |
98 474,00 |
81 906,00 |
16 568,00 |
621 298,00 |
|
7 |
02.07.2016 |
98 474,00 |
84 090,00 |
14 384,00 |
539 392,00 |
|
8 |
02.08.2016 |
98 474,00 |
86 333,00 |
12 141,00 |
455 302,00 |
|
9 |
02.09.2016 |
98 474,00 |
88 635,00 |
9 839,00 |
368 969,00 |
|
10 |
02.10.2016 |
98 474,00 |
90 998,00 |
7 476,00 |
280 334,00 |
|
11 |
02.11.2016 |
98 474,00 |
93 425,00 |
5 049,00 |
189 336,00 |
|
12 |
02.12.2016 |
98 469,00 |
95 911,00 |
2 558,00 |
95 911,00 |
2. График с дифференцированной схемой погашения кредита:
|
№ |
Дата |
Взнос |
Основной долг |
Проценты |
Остаток сновного долга |
|
1 |
02.01.2016 |
110 000,00 |
83 333,00 |
26 667,00 |
1 000 000,00 |
|
2 |
02.02.2016 |
107 777,00 |
83 333,00 |
24 444,00 |
916 667,00 |
|
3 |
02.03.2016 |
105 555,00 |
83 333,00 |
22 222,00 |
833 334,00 |
|
4 |
02.04.2016 |
103 333,00 |
83 333,00 |
20 000,00 |
750 001,00 |
|
5 |
02.05.2016 |
101 111,00 |
83 333,00 |
17 778,00 |
666 668,00 |
|
6 |
02.06.2016 |
98 889,00 |
83 333,00 |
15 556,00 |
583 335,00 |
|
7 |
02.07.2016 |
96 666,00 |
83 333,00 |
13 333,00 |
500 002,00 |
|
8 |
02.08.2016 |
94 444,00 |
83 333,00 |
11 111,00 |
416 669,00 |
|
9 |
02.09.2016 |
92 222,00 |
83 333,00 |
8 889,00 |
333 336,00 |
|
10 |
02.10.2016 |
90 000,00 |
83 333,00 |
6 667,00 |
250 003,00 |
|
11 |
02.11.2016 |
87 778,00 |
83 333,00 |
4 445,00 |
166 670,00 |
|
12 |
02.12.2016 |
85 559,00 |
83 337,00 |
2 222,00 |
83 337,00 |