Вход / Регистрация
Что такое эффективная процентная ставка?
Если Вы хоть раз в жизни брали или собираетесь взять кредит, то наверняка встречались с термином «эффективная процентная ставка». Многие слышали, но мало кто может ответить, что же это такое. Давайте разберемся в терминологии!
Синонимом термина «эффективная процентная ставка» является термин «полная стоимость кредита». Эффективная процентная ставка это все расходы, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора. А именно:
- Платежи по кредитному договору, связанные с его заключением и исполнением:
- сборы за рассмотрение заявки по кредиту;
- комиссии за выдачу кредита;
- комиссия за открытие и обслуживание счетов заемщика;
- комиссии за расчётное и операционное обслуживание;
- комиссии за выпуск и обслуживание кредитных и дебетовых карт;
- по уплате процентов;
- по погашению суммы основного долга по кредиту.
- Платежи заемщика в пользу третьих лиц, к примеру, страховых компаний, оценщиков, нотариусов: это могут быть платежи за оценку передаваемого в залог имущества, платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика или предмета залога (автомобиля, недвижимости).
Следует помнить, что платежи заемщика, не известные на момент заключения договора, и платежи, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, в расчет эффективной процентной ставки не включаются. К таким платежам относятся: комиссия за досрочное погашение кредита, штрафы и пени, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора, комиссии за предоставление справок по требованию заемщика и т.д.
Таким образом, зная эффективную процентную ставку, Вы будете заранее знать, сколько на самом деле Вам придется заплатить за пользование кредитом. Зачастую банки и кредитные организации используют хитрый рекламный ход, предлагая деньги под очень низкие проценты или даже так называемый «беспроцентный кредит». В таких случаях следует задуматься и проверить, какие скрытые платежи и комиссии будут обозначены в договоре: Вы очень удивитесь, но вполне вероятно, что такой «беспроцентный» кредит по акции обойдется Вам дороже «обычного»!
Расчет эффективной процентной ставки довольно сложен. Помимо номинальной процентной ставки, она зависит от схемы погашения (аннуитет или равными долями), количества дней в месяце, принятого для расчета, всевозможных комиссий за выдачу и обслуживание кредита, суммы страховых платежей, срока кредита и многого другого. Поэтому, в настоящее время все кредитные организации обязаны указывать в договоре размер эффективной процентной ставки по кредиту.
Приведем пример расчета эффективной процентной ставки:
- сумма кредита – 100 000 тенге;
- срок кредитования — 12 месяцев;
- процентная ставка — 18% годовых;
- схема погашения — аннуитет (ежемесячными равными платежами);
- схема начисления: 30 дней в месяце, 360 дней в году;
- комиссия за оформление кредита — 5% от суммы кредита;
- ежемесячная комиссия за обслуживание кредитного счёта — 1% от суммы кредита.
Т.к. по условиям кредита, есть комиссия за оформление кредита, заемщик получает сумму за минусом комиссии, т.е. 100 000-100 000*0,05=95 000 тенге. График погашения данного кредита будет выглядеть так:
| № платежа | Взнос | Основной долг | Процент (ОСВ) | Комиссия за обслуживание кредита (ОСП) | Общая сумма задолженности (ОЗ) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 9 215,66 | 7 632,33 | 1 500,00 | 83,33 | 100 000,00 |
| 2 | 9 215,66 | 7 753,17 | 1 385,52 | 76,97 | 92 367,67 |
| 3 | 9 215,66 | 7 875,93 | 1 269,22 | 70,51 | 84 614,50 |
| 4 | 9 215,66 | 8 000,63 | 1 151,08 | 63,95 | 76 738,57 |
| 5 | 9 215,66 | 8 127,31 | 1 031,07 | 57,28 | 68 737,94 |
| 6 | 9 215,66 | 8 255,99 | 909,16 | 50,51 | 60 610,63 |
| 7 | 9 215,66 | 8 386,71 | 785,32 | 43,63 | 52 354,64 |
| 8 | 9 215,66 | 8 519,50 | 659,52 | 36,64 | 43 967,93 |
| 9 | 9 215,66 | 8 654,39 | 531,73 | 29,54 | 35 448,43 |
| 10 | 9 215,66 | 8 791,42 | 401,91 | 22,33 | 26 794,04 |
| 11 | 9 215,66 | 8 930,62 | 270,04 | 15,00 | 18 002,62 |
| 12 | 9 215,64 | 9 072,00 | 136,08 | 7,56 | 9 072,00 |
| Итого: | 110 587,90 | 100 000,00 | 10 030,65 | 557,25 | 668 708,97 |
Согласно инструкции НацБанка РК, эффективная процентная ставка = (ОСВ+ОСП)/(ОЗ/С)/С*12*100, где:
- ОСВ - общая сумма вознаграждения по договору. В нашем примере ОСВ = 10 030, 65 тенге (колонка «Процент (ОСВ)» графика).
- ОСП – общая сумма прочих расходов по договору. ОСП = 5 000 + 557,25 = 5 557, 25 тенге (комиссия за выдачу 5% и комиссия за обслуживание в предпоследней колонке графика)
- ОЗ – общая сумма задолженности по договору; ОЗ = 668 708,97 тенге (колонка «Общая сумма задолженности (ОЗ) графика)
- C – срок действия договора в месяцах. С = 12 месяцев.
Итак, по формуле получается следующее: (10 030,65 + 5 557,25)/(668 708,97/12)/12*12*100 = 27,97 %
Т.е. в данном случае при номинальной ставке 18%, эффективная процентная ставка в 1,5 раза больше - она составляет 27,97%.
Если Вы хотите взять кредит наличными, то специалисты нашей компании с радостью проведут все предварительные расчеты и проконсультируют Вас по всем возникающим вопросам.
Мы предоставляем микрокредиты без залога и других видов обеспечения и гарантируем Вам отсутствие дополнительных условий по страхованию и скрытых комиссий! Досрочное погашение кредита также осуществляется без комиссии и штрафных санкций.